Как выбрать полис страхования критических заболеваний?

16.03.2019.

Здесь я хочу обсудить вопрос выбора страховки от критических заболеваний. Критические заболевания — это рак, СПИД, инсульт, инфаркт, потеря функционирования органов чувств, заболевания, связанные с необходимостью трансплантации органов и некоторые другие.

Страховка от критических заболеваний может быть полезна для людей, принимающих ценность долгожительства. Для долгожительства существенное значение имеет своевременная и качественная медицинская помощь. Такая медицинская помощь дорогостояща. Страховка критических заболеваний выполняет роль финансовой подушки безопасности в случае постановки одного из критических диагнозов. Так же хочу отметить, что продажа подобных страховок не является формой благотворительности: это коммерческая деятельность страховых компаний, цель которых — извлечение прибыли. Это означает, что страховщики стараются обезопасить себя от вероятности наступления страхового случая. Например, некоторые страховщики вводят мораторий действия страховки на пол года после её оплаты. Таким образом, следует понимать, что страховку от критических заболеваний актуально покупать, когда никаких подозрений на возможность диагностирования подобных заболеваний нет. Потому что если подобные подозрения появятся, страховщики откажутся продавать страховку.

Для рассмотрения вопроса следует определиться с критериями выбора страховки критических заболеваний. Я буду использовать две версии и два типа критериев: для идеальной страховки и для страховки эконом-класса. Некоторые критерии будут одинаковыми для обоих типов. Например, общим критерием является правило о выплате страховой суммы в случае страхового случая страхователю. Это правило важно, поскольку некоторые страховщики перечисляют страховую сумму медицинскому учреждению, которое страховщик выбирает сам. Для страхователя это неприемлемо по следующим причинам:

1) Страховщики сотрудничают исключительно с медицинскими учреждениями, работающими по модели аллопатической медицины (медицины, которая занимается лечением симптомов). Для страховщиков такой подход оправдан, поскольку наличие или отсутствие симптома является объективным фактом. По этой причине страховщики выводят за скобки медицинские системы, которые лечат не симптомы, а причины заболеваний — функциональную, аюрведическую, тибетсткую, китайскую медицину, хатха-йогу и другие.

2) Заболевания рассматриваемой группы не случайно называются критическими: это означает, что при наступлении страхового случая для страхователя рационально перевести процесс принятия решений в ручное управление — самостоятельно принимать решения, у кого лечиться.

Другим важным общим правилом является юридическая чистота договора со страховщиком. Прежде чем покупать страховку, следует провести юридическую экспертизу договора и/или правил страхования на предмет:

1) Обязательств страховщика. Дело в том, что некоторые страховщики намеренно составляют правила страхования таким образом, чтобы заведомо ничего не платить. С одной стороны они пишут о страховом случае, а с другой стороны добавляют такое количество исключений, что даже теоретически невозможно представить ситуацию, в которой страховщик должен был бы что-нибудь заплатить.

2) Возможность пролонгации договора. Вероятность возникновения критического заболевания увеличивается с возрастом. Поэтому в договоре должно быть прописано право страхователя пролонгировать договор. Чтобы не возникла ситуация, когда страхователь несколько лет оплачивал страховку, потом ему отказали продлевать её действие в связи с наступлением определённого возрастного порога, и после этого страхователю ставят диагноз одного из критических заболеваний.

Различия между типами страховок будут заключаться в следующем: идеальная страховка должна в полной мере покрывать возможные финансовые расходы в случае постановки диагноза; страховка эконом-класса должна быть доступна при ограниченном бюджете, и её основная миссия — получить максимальную выгоду за те деньги, которые есть в наличии.

Итак, с начала я рассмотрю идеальную страховку от критических заболеваний. Для того, чтобы выяснить, каким должно быть страховое покрытие такого полиса, следует изучить вопрос, сколько в принципе стоит эффективное лечение критических заболеваний. Я рассмотрю здесь рак, инфаркт, инсульт и необходимость трансплантации органов. Потерю функционирования органов чувств я здесь рассматривать не буду, поскольку подобный диагноз обычно является следствием несчастного случая, который компенсируется страхованием несчастного случая. Так же я исключаю из рассмотрения СПИД, поскольку данный вопрос решается намного дешевле — использованием презервативов со спермицидовой смазкой + тщательным выбором партнёрши/а для секса. Если же заражение происходит вследствие халатности медицинского персонала, то все финансовые затраты взыскиваются с инфицировавшего медицинского учреждения в судебном порядке. В случае, если человек заразился СПИДом из-за собственной халатности, например, вследствие вкалывания наркотиков, то данная статья написана не для него: в начале статьи я сразу обозначил целевую аудиторию данной статьи, как людей, принимающих ценность долгожительства, что автоматически исключает наркоманов из моих читателей.

Цены буду брать на российском рынке, но по максимуму, чтобы считать с запасом. В качестве источников ценообразования я использую открытую информацию, найденную на первой странице поисковика по прямому запросу.

Итак, начнём с рака. Рыночные цены.

Трансплантация костного мозга 3 млн рублей.

Многокомпонентная химиотерапия без стоимости препаратов 60000 рублей.

Лучевая терапия 350000 рублей.

Консультация доктора медицинских наук 5000 рублей

Имунотерапия $150000

Диагностика 50000 рублей

Восстановление 100000 рублей.

Это грубые приблизительные цифры. Давайте их суммируем. $150000*57,6114=8641710

8641710+3000000+350000+50000+100000=12141710 рублей примерно потребуется для лечения рака.

Инфарркт

Ангиопластика 100000 рублей

Имплантация двухкамерного постоянного электростимулятора 70000 рублей

Шунтирование 180000 рублей

Кардиостимулятор 250000 рублей

Итого 600000 рублей

Инсульт

Тут имеет смысл обсуждать восстановление после инсульта. Допустим, в пределах 200000 рублей.

Пересадка сердца $500000*57,6114=28805700 рублей.

Вывод. Идеальная страховка от критических заболеваний должна иметь покрытие 30 млн рублей. Я исхожу из того, что наступление одновременно нескольких критических заболеваний маловероятно, по крайней мере для человека, который принимает ценность долгожительства и заботится о своём здоровье.

Я нашёл на российском рынке две страховые компании, готовые страховать покрытием 30 млн. рублей.

Однако эти полисы не соответствует правилу, требующему выплату страховой суммы страхователю: оба страховщика перечисляют денежные средства на счёт медицинского учреждения, которое выбирают сами, что невыгодно для страхователя. Таким образом, на территории России мне не удалось найти ни одного страховщика, продающего идеальную страховку в соответствии с моими критериями.

Далее я рассмотрю страховку эконом-класса. Поскольку для данного типа страхования я не предполагаю полного покрытия возможных расходов, то сразу перейду к юридической экспертизе предлагаемых страховых продуктов.

При сборе информации о страховых компаниях, которые продают полис страхования критических заболеваний, я обнаружил, что такие полисы на российском рынке бывают трёх видов:

1) Гибрид: критические заболевания + накопительное страхование жизни

2) Страхование критических заболеваний в чистом виде

3) Гибрид: критические заболевания + ДМС.

По критериям эконом-класса, то есть с покрытием менее 30 млн рублей, однако отвечающие всем остальным параметрам, я нашёл несколько страховых компаний, работающих на российском рынке. Некоторые из них не запрещают купить сразу несколько полисов: при страховом случае выплаты будут по каждому. Таким образом, купив несколько страховок с суммарным покрытием 30 млн рублей можно выполнить все критерии, заданные мной в начале статьи.